Процентные ставки по кредитам в коммерческих банках постоянно меняются – сказывается политика ЦБ РФ и самих финансовых учреждений, работающих в условиях конкуренции. Чтобы избежать значительных переплат, начать оформление кредита заемщику следует с тщательного изучения доступных программ – нужно сравнить условия и выбрать наиболее выгодное предложение. Однако и после получения потребительского кредита процент можно уменьшить, но только по собственной инициативе: самостоятельно банк не будет пересматривать условия в пользу клиента.

Какие факторы влияют на процентную ставку по кредиту?

Ставка по кредитным продуктам зависит от множества критериев, поэтому обычно банки указывают диапазон этого показателя – «коридор», в рамках которого могут утвердить процент. Ставка для каждого заемщика определяется индивидуально и зависит от ряда факторов:

• тип кредита – целевые ссуды выдают под сниженный процент;

• наличие обеспечения – созаемщика, поручителя, залога;

• срок кредитования – краткосрочные займы дороже;

• сумма кредита – чем выше, тем больше риск для банка и, соответственно, ставка может увеличиваться;

• кредитная история – дисциплинированным заемщикам готовы предложить лучшие условия;

• финансовое положение – наличие стабильного дохода и постоянной работы.

После подачи заявки программа кредитного скоринга оценивает клиента и определяет уровень риска – этот показатель является решающим при назначении процентной ставки.

Что нужно для получения самого низкого процента по кредиту?

Лучше всего сразу искать низкие ставки на потребительский кредит и выбирать выгодные предложения с минимальной переплатой – сделать это проще до заключения договора, следуя рекомендациям:

• снизьте долговую нагрузку, погасив другие кредиты;

• обращайтесь в банк, с которым уже сотрудничали;

• представьте полный пакет документов, а не только паспорт;

• оформите страховую финансовую защиту;

• ищите акции и специальные программы от банков, например, СберБанк ежегодно проводит Зеленый день.

Не стоит обращаться за кредитом в условиях растущей ключевой ставки – получить ссуду на выгодных условиях не удастся, лучше дождаться снижения (разумеется, если для этого есть достаточные перспективы).

Как снизить ставку по действующему кредиту?

Уменьшить процентную ставку по текущему кредиту сложнее – банку невыгодно пересматривать условия в пользу заемщика. В процессе обслуживания снижение доступно несколькими способами:

• рефинансирование – взять другой кредит для погашения текущей ссуды, также можно уменьшить размер ежемесячного платежа;

• реструктуризация – пересмотр условий в текущем банке, обычно используется, если клиент испытывает материальные трудности и не может выплачивать кредит по прежнему графику;

• заявление о страховом случае – например, о болезни или потере работы, тогда часть выплат возьмет на себя страховщик (при наличии полиса).

«Снизить переплату можно, если досрочно погасить кредит, при этом процентная ставка остается на прежнем уровне – такая возможность есть не у всех граждан, но при наличии высоких доходов рекомендуется исполнять обязательства с опережением графика», – советует эксперт.

Снизить ставку по ипотеке можно еще и за счет участия в программах с господдержкой. Если кредит уже оформлен, но появились условия для получения ссуды на льготных условиях (например, рождение ребенка), следует обратиться за рефинансированием.